车险是每位车主每年都绕不过的一项消费。文章将详细为大家介绍各险种的作用、价钱，并结合车主驾驶经验、

车辆新旧等因素帮助大家构建专属的车险方案。

一、小车可购入的车险类型：

小车可购入的车险主要分为交强险和商业险两大类。

1. 交强险

（1）定义和作用

交强险是国家法律规定的强制性保险，所有上路的车辆都必须购买。

它的核心作用是赔偿交通事故中第三方（对方）的人身伤亡和财产损失。

（2）费用标准

6座以下家庭自用车首年保费950元，6座及以上为1100元。若连续多年未出险，保费逐年递减，

部分低风险地区最低可享五折优惠。

（3）不足

它的赔付额度有限：最高赔付限额20万元，其中死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失0.2万元。

这意味着一旦发生稍大的事故或与豪车发生剐蹭，交强险的赔付远远不够，必须由商业险来补充。

2.商业险

商业险是车主根据自身需求和风险自愿购买的保险。车主选择合适的商业险能够以较低的成本为出行构建全面的风险保障体系。

二、必买的商业险险种解析

在众多商业险中，有几个核心险种被普遍认为是保障的重中之重。

1. 第三者责任险（三者险）：

（1）作用

这是最重要的商业险。它的作用与交强险类似，可赔偿事故中你给第三方造成的人身伤亡和财产损失，

但它的赔付额度更高，并且车主在购买时可自由选择额度。

（2）费用参考

一线城市100万保额700-1200元/年、200万保额1000-1500元/年、300万保额1500-2500元/年。

（3）选择建议：

根据用车环境选择保额。二三线城市选择200万保额即可，一线城市或豪车密集区建议300万保额起步。

2. 车损险：

（1）作用

车损险赔偿自己车辆的维修费用，无论是单方事故、双方事故，还是因自然灾害造成的损失，都在其保障范围内。

如今的车损险保障内容丰富，包含玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔等责任，车主无需再单独购买这些附加险。

（2）选择建议

是否需要购买车损险，主要取决于你的车辆情况和驾驶技术。

对于新车、中高端车、新能源车及新手司机，车损险是转移大额维修风险的实用工具；

对于车龄长、残值低、驾驶谨慎的老司机，则可以综合评估性价比后选择不投保。

3.附加医保外医疗费用责任险：

这是一个保费极低，但非常实用的附加险。